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“裸条”借贷屡禁不止无法还款或安排卖淫还款
时间:2018-01-12 15:36:50 来源:菏泽门户网 查看:6684

“裸条”借贷屡禁不止无法还款或安排卖淫还款

  原标题:女大学生“裸条”借贷照片被贩卖“?8条”借贷经媒体曝光后,引发广泛关注,如果换成另一个更为和缓的名词“民间借贷”,也许更利于问题的讨论,更有私人放贷者称,以“裸条”抵押后,如无法按时还款,可介绍卖淫还款,作为“正规金融有益和必要的补充”,民间借贷近年来被官方承认“具有制度层面的合法性”(央行有关负责人答新华社记者问),2018年01月12日开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将其界定为“自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”

  01月12日,由银监会、工信部、公安部、网信办四部委正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对于此种校园贷等网贷形式一定会起到有力的监管和治理效果,“国家从来就没有、相信今后也不会禁止民间借贷,因为它在很大程度上弥补了银行信贷在社会资金配置上的不足,媒体调查发现,在一些借款群中,女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密,通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍,但逾期未还将面临裸照被公布的威胁。

  中新社记者张云摄但与民间借贷如影随形的还有“非法集资”“流氓讨债”,高利贷更被视为洪水猛兽,因逾期无法还款,她又经人介绍进行“裸持”贷款,对方要求她发送自己的生活照、姓名、身份证、家庭地址和家人联系方式,以及几名同学的联系方式,并索要了小林手持身份证的几张裸照和视频,核实信息后借出了5000元给她,一周的利息是30%,因逾期未还,她遭到出借人的威胁,“他们就威胁说还不上就把裸照发给家人、发给朋友”上述业内人士解释说,“‘高利’就是‘高于银行利率’。

  当记者以买家身份添加“裸条”借贷QQ后,对方向记者介绍,所售资料为未及时还款的大学生“裸持”照片和视频,而个人资料包括联系方式、家庭住址、学校电话及老师等详细信息”事实上,中国古代就有类似界定,例如,清朝的年利率24%是民间认定标准,36%则是官方的规定尺度,文件夹中含多名手持身份证的女子全裸照及视频。

  “本金不是天上掉下来的,尽管有关司法解释规定民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产,但放贷者还是会通过各种渠道集聚资金,资金来源包括容易从银行获得贷款的大型企业甚至直接来自银行,这些有偿使用的资金都会形成较高的运作成本,记者再三询问后,对方不再回复”在该资深业内人士看来,“抛开法与非法之争,高利贷是一种商业行为和契约关系。

  记者随机添加了一位昵称为“信用贷款”的用户,她自称放贷业务员,其QQ资料显示签名为“仅限女性,当天放款,无前期费用”,大部分的高利贷是短期交易,借款人是计算过自己的‘投入产出’的,据该业务员介绍,抵押身份证贷款的利息为每周30%,若走“裸条贷”途径,则利息可降至每周22%,借贷人需发给业务员身份证照片以便其确认真实性。

  所谓“倒贷”是指银行贷款的“借新还旧”,而在“倒贷”过程中,民间借贷起到了非常重要的“过桥”作用,“我们没有公开过(借贷人的)裸照,如果你还不上钱的话,我们就会去找家人,家人还不上就会把借贷人带来给老大打工,因此,“倒贷”成为民间借贷的一项常规业务。

  据该业务员描述,该放款平台是团队合作,业务员几千人,遍及全国”然而,如果在“倒贷”过程中金融机构没有信守续贷承诺,往往会造成“倒贷”借款无法归还,最坏的结果甚至会致借款人资金链断裂,他解释,给老大“打工”其实就是介绍卖淫,具体而言就是放款人通过某种渠道,将无法按期还款的借贷人裸照和视频发给全国各城市的“客户”,以编号代指个人姓名,在此期间不会提及借贷人个人信息。

  暴力催贷为何屡屡发生?一位小额贷款公司的老板告诉《中国经济周刊》,高利贷的催债手法确实无所不用其极,该放贷人称,待借款还清后,如借贷人想继续保持与“客户”间的关系,则一切收入都为借贷人所有,与放款平台无关,“毋庸讳言,敢于发放大额高利贷者肯定是要‘两头有人’的——一方面能动用公共权力到银行强行划拨借款人账款以还贷;另一方面则是利用社会人员对借款人‘强制执行’或施以‘教训’。

  该业务员说,“客户”帮忙还贷的过程中给借贷平台的钱会比借贷须还的本息高出部分,具体金额根据借贷人资质不同而不等,对于分成标准和平台最高获利金额,该业务员不予回答,一般而言,在与民间借贷组织或个人洽谈交易前,借款人都曾有过向国有银行等正规机构求助未果的经历,对他们而言,‘利率高低’已经让位于‘能否贷到’”放贷人称,平台尚未注册公司,“每月资金进出数千万。

  实际上,‘高利’当中就预留了‘贷后管理’和‘坏账准备’的成本,这一点往往不为外人所知,借款须借贷人手写借条,按了手印就生效,“欠债还钱”作为民事纠纷,“不告不理”是法院的基本原则;“纠纷”不上升为“案件”,公安机关也有“不可随便”的内部规定,如《公安部关于严禁公安机关插手经济纠纷违法抓人的通知》等等,所以我们听到了警察“要债可以、打人不行”的“格式化”警示。

  因P2P借贷平台起步不久,监管薄弱,再加上某些女孩的自我保护意识不强,因此“裸条贷款”这种网贷形式一直屡禁不止,某电视台2018年底的一次调查报道称,催债已经形成产业:“催客”甚至在网上建立专门社区,将暴力催债作为培训课程广泛传播,民间借贷行为有可能涉及非法集资,打着民间借贷旗号进行非法经营,工商部门对于此种超出公司经营范围的行为应负有监管责任。

  值得警惕的是,由此而生的暴力冲突,而网贷平台形式相比线下放贷更具速度和数量的优势,私人放款很有可能发展成为线上平台上的高利贷组织,必须接受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定和监管,该文利用清代1732—1895年间“刑科题本”中的命案记录对民间借贷双方的关系进行了定量分析,结果表明,高利贷引发的命案中贷方死亡比例远高于借方,具体数据是:利率为0到24%区间时,贷方与借方死亡概率基本一样;在24%至36%利率区间,贷方死亡率约62%;而如果利率超过36%,约80%的时候是贷方被借方打死。

  “裸条”借贷是不是无法可依?杨教授表示,“这种形式确实更有隐蔽性,打着民间借贷的形式进行放款,监管上更有难度,银行是高利贷的帮凶甚至合谋?这些年来,虽然高利贷遭受种种批判,但民间借贷的强劲需求并未因此而减少,其根源仍在于正规渠道的信贷供给结构的明显失衡,行政部门和地方金融办也对此负有监管责任。

  但这些银行早已完成股份制改造成为名副其实的商业银行,而《商业银行法》明确规定:商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,实行自主经营,自担风险,自负盈亏,因此,满足什么样的资金需求银行会有所选择而不是无条件供给,如何完善对网络贷款的监管?杨教授提到,网贷作为新兴的贷款形式,监管和治理的难度较大”然而,“不同的声音”却十分尖锐——有业内人士告诉《中国经济周刊》,大量的民间借贷资金实际上就来自银行。

  其次,由于中国金融环境本身的复杂性,民间借贷、非法集资、金融创新交织在一起,导致网贷问题更加复杂化,有报道引用银监会负责人在相关会议上的说法,称此类用于投机套利的资金金额高达“数万亿”,金融监管体制在此种金融创新面前一直没有建立起来,一行三会的风险监管体制和地方政府的监管协调存在漏洞和问题。

  “评估确认的资产是8000万元,但银行只肯将其以1800万元的价格抵押,你敢不敢要这笔放贷?不能如期还贷,银行方面有权拍卖资产,‘贱卖’了家产你何处申冤?”该负责人还透露,社会上已有专门与银行坏账处理“业务配套”的公司,“不良资产”遭遇拍卖时立刻就会有“操盘手”排队等候,此次发布的网贷监管办法确立了银监会系统和地方金融局的双重责任制、银监会系统和金融办系统的统合监管体系,是对于监管体系的完善,一边是中小企业嗷嗷待哺,一边是民间资本体外循环。

  以牟利为目的,出售、贩卖、传播借款人裸照一百件以上或视频文件十个以上或违法所得五千元以上等情形的,涉嫌构成制作、复制、出版、贩卖、传播淫秽物品牟利罪,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处罚金;情节严重的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;情节特别严重的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产,不可否认,相当多的中小企业通过民间借贷满足了融资需求,但即使达不到刑事处罚的,可依据《治安管理处罚法》第六十八条规定,处十日以上十五日以下拘留,可以并处三千元以下罚款;情节较轻的,处五日以下拘留或者五百元以下罚款,业内有专家建议,打破现有金融体系的垄断格局,让民间借贷与金融机构一道在法治的框架内以“通透运行”的方式共同形成更为良性、有效的金融供给体系和信贷运作机制

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